אבל חשוב לדעת – אין שני אנשים זהים, ולכן גם אין שני תיקים זהים.

תיק השקעות חכם הוא כזה שמותאם באופן אישי לגיל, להכנסה, לצרכים, לרמת הסיכון ולשאיפות הכלכליות העתידיות, והוא משתנה עם החיים עצמם.

לפני הפרישה – השקעות עם אופק וגדילה

בשלב שלפני הפרישה, המטרה צריכה להיות להמשיך לצבור תשואה על ההון שלכם, תוך שמירה על יציבות ובקרה. זהו הזמן שבו בונים תיק השקעות דינמי שמאזן בין צמיחה (השקעות עם פוטנציאל רווח גבוה יותר) לבין שמירה על ערך (השקעות סולידיות יותר).

בגילאי 40-60, למשל, עדיין יש דיי זמן ליהנות מהשוק, אך כבר נדרש להקטין תנודתיות ולבנות אסטרטגיית יציאה הדרגתית. כאן נכנסת לתמונה חשיבה כוללת: קופות גמל, קרנות השתלמות, חסכונות פרטיים, נכסים מניבים והפקדות חד-פעמיות. למעשה, כולם צריכים לדבר אחד עם השני וליצור תמונה פיננסית כוללת אחת.

אחרי הפרישה – השקעות שמניבות ביטחון

לאחר גיל הפרישה הדגש משתנה. עכשיו לא מחפשים “לכבוש תשואה”, אלא לשמור על ההון ולהפיק ממנו תזרים קבוע שיבטיח רוגע וביטחון. תיק ההשקעות בשלב הזה נועד לשרת את שגרת החיים לדוגמה: תשלומים שוטפים, תמיכה בילדים או נכדים, והוצאות רפואיות.

לכן, במקרים רבים אני בונה ללקוחות תיקים עם שילוב חכם של נזילות ותשואה – חלק מהכסף מושקע לטווח ארוך באפיקים ברמת סיכון נמוכה עד בינונית, וחלק נזיל לצרכים מיידיים.

המטרה שלי היא שהלקוחות שלי ייהנו מפרישה פעילה וחופשית, מבלי לחשוש שהכסף ״ייגמר״ לפני הזמן.

מה כולל תהליך בניית תיק השקעות מותאם אישית

תהליך בניית התיק נעשה בשלבים מדויקים ובליווי אישי:

• מיפוי מלא של הנכסים וההתחייבויות – סקירה של קופות, חסכונות, השקעות קיימות, קרנות השתלמות, נדל"ן ועוד.
• הבנת הצרכים האישיים והיעדים – מה אתם רוצים שהכסף יעשה? לייצר הכנסה חודשית? לשמור לעתיד המשפחה? לממן נסיעות או עזרה לילדים?
• הגדרת רמת סיכון מותאמת אישיות – יש מי שישן טוב עם תנודות השוק, ויש מי שמעדיף יציבות מלאה. ההבדל הזה קובע את הרכב התיק.
• בניית תמהיל השקעות – חלוקה בין מניות, אג"ח, קרנות נאמנות, קופות גמל להשקעה, השקעות אלטרנטיביות ועוד – בהתאם לפרופיל שלכם.
• בחירת גוף מנהל – ניתוח דמי ניהול, ביצועים היסטוריים, שקיפות ודיווחים שוטפים.
• מעקב ועדכון מתמשך – תיק השקעות הוא דבר חי; אני מלווה אתכם גם בהמשך, מבצעת התאמות לפי השינויים בחיים ובשוק.

התאמת התיק לרמת הסיכון שלכם

רמת הסיכון בתיק השקעות היא לא רק עניין של אחוזי מניות – היא שילוב של גיל, מצב משפחתי, יציבות תעסוקתית והעדפה רגשית. בגילאי עבודה, ניתן להחזיק רכיב מנייתי גבוה יותר, בעוד שבפרישה עדיף לעבור לנכסים סולידיים יותר.

בתהליך התכנון, אני משתמשת בכלים מתקדמים להערכת סיכון ותשואה צפויה, ובונה תרחישים (“מה יקרה אם”) כדי לוודא שהתיק שלכם יעמוד גם בזמנים פחות יציבים.

אני מאמינה שתיק השקעות טוב הוא כזה שאתם מבינים אותו.

המטרה שלי היא לא רק ״להשקיע בשבילכם״, אלא להשקיע אתכם – להסביר, לשתף, ולהבטיח שתרגישו בטוחים בכל החלטה. חשוב להבין שהשקעה היא לא ״הימור״ היא אסטרטגיה. ותיק שנבנה נכון, מתוך ראייה כוללת של הפנסיה, המס והביטוחים, יכול לייצר רווחים יציבים לאורך שנים.

לסיכום,
בין אם אתם לפני פרישה או כבר אחרי, תיק השקעות מותאם אישית הוא כלי שמעניק שליטה, שקט ורווחה אמיתית. אני מזמינה אתכם לפגישה אישית בה נבנה יחד את התיק שמתאים בדיוק לכם – כזה שלא רק מניב תשואה, אלא גם גורם לכם להרגיש בטוחים עם הכסף שעבדתם עליו כל החיים.

תכנון נכון מאפשר להבין מהו גובה הקצבה הצפוי, כיצד לנצל בתבונה את הטבות המס, מתי למשוך כספים, ואיך לשמור על איזון בין הכנסה חודשית להון נזיל.

את תכנון הפרישה מומלץ להתחיל כשנה לפני גיל הפרישה, אך לעיתים אף קודם – במיוחד למי שמחזיק בכמה קופות חיסכון, השקעות או ביטוחים שצברו במהלך השנים. המטרה היא לקבל תמונה מלאה, למצות זכויות ולהימנע מטעויות שיכולות לעלות ביוקר.

ולפני שנכנסים לעומק התהליך, הבאתי לכם 10 מונחים בסיסיים שכל מי שמתכנן את עתידו הכלכלי חייב להבין

כמובן שניתן לפנות אליי בכל שאלה הקשורה לתחום.

1. קצבת פרישה

זהו הסכום החודשי שתקבלו מגופי הפנסיה, פוליסות ביטוח מנהלים או קופות הגמל שלכם עם הגעתכם לגיל פרישה. חשוב לדעת: הקצבה מורכבת מהחיסכון שצברתם לאורך השנים, מהתשואות שהושגו ומהטבות המס שניתנו.

תכנון פרישה נכון מאפשר לוודא שהקצבה מספיקה למחיה ושמבנה ההכנסות מתאים לרמת החיים שתרצו בגיל הפרישה.

• קופת גמל לקצבה

קופה זו אחת הדרכים הנפוצות ליהנות מכספי חיסכון בגיל פרישה. מדובר בקופה אליה מופקדים כספים מדי חודש או סכומים חד פעמים, ועם היציאה לפנסיה ניתן להמיר אותה לקצבה חודשית. היתרון שלה הוא בגמישות, בשקיפות ובאפשרות לנייד כספים בין גופים מנהלים  ללא תשלום מס.

• ביטוח מנהלים

ביטוח מנהלים מוצר פנסיוני המשלב חיסכון עם כיסויים ביטוחיים. בעבר הביטוח שימש חלופה מרכזית לקרנות הפנסיה, וכיום הוא משמש בעיקר למי שפתח פוליסה לפני 2013. היתרון המרכזי שלו הוא קיבוע של מקדם קצבה, שמבטיח סכום קבוע גם אם תוחלת החיים תעלה.

• קרן פנסיה

קרן פנסיה היא החיסכון המרכזי שקיים לרוב העובדים בישראל. הקרן כוללת גם חיסכון לגיל פרישה וגם ביטוחים למקרה של נכות או פטירה. בתהליך תכנון פרישה נבחן את הקרן הקיימת, מסלולי ביטוח  והשקעה, דמי הניהול והתחזית לקצבה העתידית.

• קצבה מזכה ופטורה

כל מי שמגיע לגיל פרישה זכאי לפטור ממס על חלק מהקצבה החודשית. ה“קצבה המזכה” היא הסכום החודשי שממנו ניתן לקבל פטור ממס, בהתאם לחישוב אישי ולניצול זכויות שמגיעות לכל פורש בישראל.

נושא זה קריטי בתכנון פרישה, כיוון שניצול נכון של הפטור עשוי לחסוך אלפי שקלים בכל שנה.

• מענקי פרישה ופיצויים

בעת סיום העבודה, כל עובד זכאי לקבל מענק פרישה או פיצויי פיטורין בהתאם לגובה השכר שלו וותק . מדובר בכספים שחייבים או פטורים ממס בהתאם לגובה הסכום ולתקופת העבודה. בתהליך תכנון פרישה בוחנים את האפשרות להקטין את הסכום החייב במס על פיצויים או מענקים , כלומר לפרוס את החלק החייב במס על פני מספר שנים כדי להפחית את שיעור המס הכולל.

• פריסת מס

זהו אחד הדברים המשמעותיים בתכנון פרישה. פריסת מס מאפשרת לחלק את סכום החייב במס על מענקים או פיצויים למספר שנות מס  (קדימה או אחורה), וכך להפחית משמעותית את גובה המס לתשלום. זהו תהליך שדורש ידע ודיוק, ולכן כדאי לבצע אותו עם מתכננת מוסמכת ומנוסה.

• תיקון 190

זהו מונח חשוב שמדבר על האפשרות להפקיד כספים לקופת גמל גם לאחר גיל 60, ולקבל בתמורה הטבות מס משמעותיות. למעשה, הכספים נשארים נזילים, ניתן להשקיע אותם במסלולים שונים, ובמקרה של חלילה פטירה הכספים עוברים למוטבים בתנאים מועדפים.

זהו כלי תכנוני מצוין למי שמחזיק הון פנוי ורוצה לשלב השקעה חכמה עם יתרונות מס.

• מיצוי זכויות פנסיוניות

במהלך השנים מצטברות לא מעט קופות גמל, קרנות השתלמות וביטוחים שונים, חלקם אבודים או לא מנוהלים. מיצוי זכויות פירושו איתור כל הכספים שצברתם, ביטול כפילויות, ואיחוד נתונים למקום אחד כדי לוודא שלא הולך כסף לאיבוד.

1. תכנון מס בפרישה

זוהי אחת הנקודות המשמעותיות ביותר בתהליך כולו. תכנון נכון של מיסוי הפרישה עשוי לקבוע את גובה ההכנסה נטו שלכם לשנים הבאות.

במסגרת תכנון המס נבחן את כלל מקורות ההכנסה כמו קצבאות, השקעות, חסכונות – ונתאים את המשיכה כך שתשלמו כמה שפחות מס, ותשמרו על מקסימום הכנסה חודשית.

לסיכום,
ההבדל בין מי שמגיע לגיל פרישה עם תוכנית מסודרת לבין מי שמגיע ״ככה סתם״ הוא עצום.

הראשון יודע בדיוק כמה יקבל, איך לנצל את זכויותיו ואיך להבטיח שהכסף שלו יעבוד בשבילו. השני – פשוט מקווה לטוב.

אני מזמינה אתכם להכיר לעומק את המונחים, לשאול שאלות, ובעיקר  לא לדחות את התכנון לרגע האחרון.

קופות הגמל והפנסיה הן אפיקי החיסכון המרכזיים והמשמעותיים ביותר בחיים של רוב האנשים בישראל. בין אם אתם שכירים ובין אם עצמאיים, אלה הכלים שיבטיחו לכם הכנסה יציבה וביטחון כלכלי ביום שבו תפסיקו לעבוד.

הדרך שבה ינוהלו החסכונות הללו, ובפרט מסלול ההשקעה שתבחרו לאורך השנים, תשפיע ישירות על גובה הקצבה ועל איכות החיים שלכם בזמן הפרישה, ולכן חשוב להכיר את המסלולים ולבצע בחירה נבונה.

חשוב לדעת! בעשור האחרון נכנסה גישה חדשה לעולם ההשקעות הפנסיוניות, שהיא למעשה גישה שמבוססת על התאמת מסלול ההשקעה לאופי ולצרכים האישיים של כל חוסך. זאת אומרת שלא כולם נמצאים באותו מסלול, אלא יש אפשרות לבחירה מושכלת לפי גיל, מטרות, והכי חשוב – לפי רמת הסיכון שאתם מעוניינים.  

בואו נעשה סדר…

מהן קופות גמל וקרנות פנסיה?

קופות גמל וקרנות פנסיה הן אפיקי חיסכון ארוכי טווח, שנועדו להבטיח לכם קצבה חודשית בגיל פרישה. הן מנוהלות על ידי גופים פיננסיים אשר משקיעים את הכספים שלכם בשוק ההון, לדוגמה במניות, אג"ח, נכסים, קרנות ועוד רבים.

למעשה, החוסכים השכירים מפרישים אחוזים מהשכר החודשי שלהם יחד עם המעסיק, בעוד עצמאיים מפקידים בעצמם סכום קבוע או משתנה לפי רצונם.

כל מי שחוסך יכול לבחור לפי שיקול דעתו (כמובן שמומלץ להיעזר ביועץ פנסיוני/פיננסי) באיזה מסלול השקעה הכספים שלו ינוהלו, וההחלטה הזו היא בעצם גורלית לטווח הארוך.

מהם מסלולי ההשקעה הקיימים?

רוב הגופים הפנסיוניים בישראל מציעים כיום מגוון רחב של מסלולי השקעה, שנבדלים זה מזה בהרכב הנכסים וברמת הסיכון, ולכן כדי להכיר באופן כללי את האפשרויות הקיימות.

•  מסלול כללי

המסלול הנפוץ ביותר, המשלב השקעות באג"ח ממשלתיות, אג"ח קונצרניות ומניות. הוא מתאים לרוב למי שמחפש איזון בין סיכון לרווח.

• מסלול מניות

זהו מסלול שבו אחוז גבוה מהכסף מושקע במניות. המטרה שלו להשיג תשואה גבוהה לאורך זמן, אך חשוב לדעת שהוא כולל תנודתיות רבה יותר. הוא מתאים לחוסכים צעירים או למי שמוכן לקחת יותר סיכון לטובת פוטנציאל רווח גבוה יותר בעתיד.

•  מסלול אג"ח / סולידי

זהו נחשב למסלול השמרני ביותר, שבו מרבית ההשקעה מתבצעת באג"ח ממשלתיות. התשואה בו נמוכה יחסית, אך רמת הסיכון נמוכה מאוד. מתאים לגילאי פרישה או לחוסכים שמעדיפים ליהנות מיציבות על פני רווחים גבוהים.

• מסלול תלוי גיל (ברירת מחדל)

מסלול שמותאם אוטומטית לגיל החוסך. ככל שהגיל עולה, החשיפה למניות יורדת וההשקעה נעשית שמרנית יותר. זהו פתרון נוח למי שלא רוצה לעקוב אחרי שוק ההון באופן שוטף.

התאמת מסלול לרמת הסיכון: המפתח לתכנון נכון

חשוב לי להבהיר – לא כל אדם מתאים למסלול מנייתי ולא כל אחד ירגיש בטוח במסלול סולידי מדי. החוכמה היא להבין את רמת הסיכון האישית שלכם – לא רק מבחינת גיל, אלא גם אופי, מצב משפחתי, הכנסה ומטרות החיים שלכם. ואז ניתן להתאים את המסלול המדויק.

בעת תכנון המסלול, אני בוחנת עם כל לקוח את הפרמטרים הבאים:

• מהו טווח הזמן עד הפרישה?
• מהי רמת הנכונות לספוג ירידות בשוק ההון?
• האם קיימים נכסים או מקורות הכנסה נוספים?
• מהן המטרות הכלכליות לטווח הקצר והארוך?

בהתאם לכךאני בונה אסטרטגיית השקעה אישית. לדוגמה, חוסך צעיר בעל אופק השקעה ארוך יכול להרשות לעצמו מסלול מנייתי עם תנודתיות גבוהה יותר, בעוד מי שמתקרב לפרישה יעדיף יציבות וביטחון.

גישת התכנון שלי היא מתוך אחריות ולא מתוך אינסטינקט

במהלך שני עשורים בהם אני מלווה לקוחות, ראיתי לא מעט חוסכים שבחרו מסלול השקעה רק כי ״אמרו להם שזה הכי טוב״. אבל מה שמתאים לאדם אחד, לא בהכרח מתאים לאחר. בחירה במסלול השקעה היא החלטה שמגלמת בתוכה אחריות כלפי העתיד הכלכלי שלכם, ולכן חשוב שתיעשה בהבנה מלאה ובשקיפות.

ניהול נכון לאורך זמן

שוק ההון משתנה, הגיל שלנו והצרכים משתנים. ולכן מומלץ לבדוק את המסלולים לפחות אחת לשנה או בעת שינויים משמעותיים בחיים (כמו שינוי קריירה, מעבר לעצמאות, קבלת ירושה או רכישת נכס).

בדיקה תקופתית מבטיחה שהכסף שלכם ימשיך לעבוד בצורה הטובה ביותר בהתאם למציאות המשתנה.אני מזמינה אתכם לפגישה אישית בה נבחן יחד את המסלול הנוכחי שלכם, נבין האם הוא באמת מתאים לכם, ונבנה אסטרטגיה שתוביל אתכם לעתיד כלכלי יציב, מתוכנן ובטוח.

תכנון פרישה הוא אחד הצעדים המשמעותיים ביותר לקראת גיל הפרישה.  הוא מבטיח שהשנים שאחרי העבודה יהיו בטוחות, מתוכננות, והכי חשוב ללא דאגות פיננסיות!

אז רגע לפני שמתכננים טיול מסביב לעולם, ללמוד משהו שתמיד חלמתם, אולי לממן תחביבים לעת פרישה או סתם לדמיין ימי כיף בפרלמנט בבית הקפה, חשוב לתכנן את הצד הפיננסי כדי שתוכלו לממן את כל החלומות שלכם.
זה בעצם נקרא תכנון פרישה.

זהו תהליך שמטרתו לוודא שהשנים שאחרי העבודה יהיו שלוות, מתוכננות, ומלאות ביטחון כלכלי.

מי צריך תכנון פרישה? למעשה, כל מי שמתקרב לגיל פרישה, אבל גם מי שעדיין רחוק ממנו ורוצה להיערך מראש מבעוד מועד כדי להיות בראש שקט. כדאי לדעת שתכנון מוקדם מאפשר לנצל הזדמנויות, למצות את כל הטבות המס, ולדאוג שהכסף שחסכתם במשך כל כך הרבה שנים באמת יניב את התוצאה הנכונה עבורכם בעת הפרישה.

אז מה בעצם כולל תהליך של תכנון פרישה?

טוב ששאלתם, מייד נפרט הכל. ראשית, נסביר שתכנון פרישה הוא לא רק בדיקה של כמה כסף תקבלו בפנסיה, זה הרבה יותר מזה. התכנון הוא תהליך מקיף שבו מתכננים את כל התמונה הפיננסית שלכם ליום שתחליטו לפרוש. לדוגמה, את החסכונות, הקצבאות, ההשקעות, הביטוחים והטבות המס.

המטרה של תכנון פרישה היא אחת: לבנות תכנית פיננסית חכמה שמעניקה יציבות כלכלית, שקט נפשי ויכולת ליהנות מהחיים מבלי לחשוש מהעתיד.

במסגרת תכנון פרישה, אני מבצעת בדיקת טרם פרישה (מומלץ להתחיל כשנה לפני), בוחנת את כלל הקופות והזכויות, ומעלה את הטבות המס שמגיעות לכם  כדי שתוכלו לקבל יותר, ולשלם פחות מס. הרי ככל שתשלמו פחות מס, ישאר לכם יותר כסף בכיס ליום הפרישה.

איך לבחור מתכנן פרישה נכון?

חשוב להבין, תכנון פרישה הוא לא טופס טכני – הוא תהליך אישי ורגשי לא פחות משהוא פיננסי.

תפקידו של המתכנן שאיתו תבחרו לעבוד הוא ללוות אתכם ברגעי קבלת החלטות משמעותיות, כאלה שישפיעו על עשרות השנים הבאות שלכם. ולכן, הבחירה בו צריכה להיעשות בזהירות, בשיקול דעת  ובעיקר מתוך תחושת אמון.

כדי לבחור נכון מתכנן פרישה, שימו לב לכמה נקודות חשובות:

ניסיון והכשרה מקצועית – מתכנן פרישה חייב להחזיק ברישיון מתאים ממשרד האוצר ובידע נרחב בתכנון מס, השקעות ופנסיה.

בעל ראייה כוללת – תהליך של תכנון נכון לא מסתכם רק בבדיקת הפנסיה, אלא גם על ההשקעות, הביטוחים, והמצב המשפחתי והכלכלי הקיים.

שקיפות מלאה – חשוב לעבוד עם אדם שמסביר כל שלב, ששותף לתהליך ושם אתכם במרכז וכמובן שומר על האינטרסים שלכם.

אמון וכימיה אישית – זה אולי הסעיף הכי חשוב. אתם צריכים להרגיש בנוח עם המתכנן – לשתף, לשאול, ולהתייעץ. מתכנן טוב הוא לא רק מקצוען, הוא למעשה גם אדם שמקשיב באמת, אכפתי ושנוח לכם לידו.

איך אני רואה את זה כמומחית לתכנון פרישה?

לאורך יותר משני עשורים אני מלווה אנשים רגע לפני ואחרי הפרישה ואני יכולה לומר בלב שלם שתכנון פרישה נכון משנה חיים.

אנשים שמגיעים אליי לרוב מרגישים בלבול, חוסר ודאות, ולפעמים גם חשש. אבל כשהתמונה מתבהרת, כשהם מבינים מה יש להם, מה מגיע להם ואיך ניתן להפיק מכך את המקסימום  הם נושמים לרווחה ומבינים שיש על מי לסמוך.

כי בסוף תכנון פרישה נכון לא מדבר רק על כסף, הוא מדבר על חופש, רוגע, ותחושת ביטחון אמיתית.

לסיכום,
תכנון פרישה הוא לא מותרות, הוא הצעד האחראי ביותר שתוכלו לעשות לעצמכם. ולכן, בחרו במתכנן שמבין אתכם, שמקשיב, אמין, וכזה שיביא לכם שקט נפשי אמיתי.

אני מזמינה אתכם לפגישת היכרות, יחד נבין את האפשרויות, ונבנה תכנית שתבטיח שהשנים שאחרי העבודה יהיו בדיוק כמו שתכננתם – בטוחות, מתוכננות, והכי חשוב – שתוכלו להגשים את החלומות שלכם ללא דאגה פיננסית!

תרצו או לא, עולם הפיננסים של היום מורכב יותר מאי פעם: קופות גמל, קרנות פנסיה, ביטוחים, השקעות, תיקונים, מיסים ועוד אינסוף מושגים, מספרים ורגולציות. רוב האנשים לא יודעים באמת אם הם משלמים דמי ניהול גבוהים מדי, אם הכסף שלהם מושקע נכון, או אם החיסכון הפנסיוני שלהם יניב להם קצבה מספקת בעתיד.

וכאן נכנס לתמונה היועץ הפיננסי, מומחה שמחבר בין הנתונים היבשים לבין החיים עצמם, ומוודא שכל שקל עובד בשבילכם.

מה זה בעצם ייעוץ פיננסי ולמי הוא מיועד?

ייעוץ פיננסי הוא תהליך שבו בוחנים את התמונה הכלכלית-פיננסית שלכם. לדוגמה, ההכנסות, ההוצאות, החסכונות, ההשקעות, הביטוחים והפנסיה – ומגבשים תכנית פעולה שתשרת אתכם בטווח הקצר והארוך. למעשה, זהו שירות שמיועד לכל מי שרוצה לקבל שליטה אמיתית על הכסף שלו, זה יכול להיות שכירים, עצמאיים, משפחות צעירות, וגם אנשים שמתקרבים לגיל פרישה.

למה חשוב לעשות תהליך של ייעוץ פיננסי?

כי כשאין תכנון, החלטות פיננסיות חשובות מתקבלות מתוך הרגל, פחד או עצה של ״חבר שמבין״. וכשיש תכנון של מומחה, הן מתקבלות מתוך ידע וביטחון. למעשה, יש לנו את החסכונות הפנסיוניים ויש לנו חסכונות רגילים – את כל אלה צריך לתכנן.

ואתם בטח שואלים

מה ההבדל בין ייעוץ פיננסי לייעוץ פנסיוני? בואו נעשה סדר

ייעוץ פיננסי – מתמקד בכל התמונה הכלכלית הכוללת: חסכונות, השקעות, תכנון מס, ניהול תזרים, ניתוח הכנסות והוצאות, מימוש יעדים כלכליים.

ייעוץ פנסיוני – מתמקד במוצרים הפנסיוניים כמו קרנות פנסיה, ביטוחי מנהלים, קופות גמל, ופרישה.

למעשה, יועץ פיננסי לרוב יהיה גם יועץ פנסיוני וידע לתת לכם מענה הוליסטי על כל החסכונות שלכם. גם הפנסיוניים.

איך נראה תהליך ייעוץ פיננסי?

במהלך שני עשורים בתחום, פיתחתי תהליך ליווי מובנה אך אישי מאוד וכולל את השלבים הבאים:

1. מיפוי המצב הכלכלי – ניתוח מקיף של ההכנסות, ההוצאות, הנכסים, ההתחייבויות, החסכונות וההשקעות.
2. איתור הזדמנויות לשיפור – בדיקת דמי ניהול, תשואות, תנאי ביטוח והטבות מס.
3. בניית תכנית פעולה אישית – מותאמת ליעדים שלכם כמו שאיפה לרכוש דירה, חיסכון לילדים, פרישה או השקעות חדשות.
4. יישום וליווי שוטף – כולל תיאום מול הגופים הפיננסיים, בדיקות תקופתיות והתאמות לאורך הדרך.

הגישה שלי משלבת ידע מקצועי עמוק עם הקשבה אמיתית: אני יושבת עם כל לקוח כיסא ליד כיסא, כיוון שמבחינתי כסף הוא לא רק מספר – הוא רגש, אחריות, וחלק מהחיים עצמם.

היתרונות של ייעוץ פיננסי מקצועי

• חיסכון משמעותי בדמי ניהול – ברוב המקרים ניתן להפחית עשרות אחוזים מהעלויות הקיימות.
• מיצוי הטבות מס – רבים לא מנצלים את הזכויות שמגיעות להם – ייעוץ בוחן את את ההיבט הזה.
• הגדלת התשואה על ההון – בחירת מסלולי השקעה מדויקים בהתאם לרמת הסיכון.
• ראייה כוללת – חיבור בין הפנסיה, הביטוחים, ההשקעות והנכסים.
• שקט נפשי – הידיעה שהכול מנוהל, נבדק ומפוקח באופן מקצועי ושקוף.

5 שאלות שכדאי לשאול את עצמכם לפני שבוחרים יועץ פיננסי

1. האם ליועץ יש רישיון רשמי מהרשות לניירות ערך וממשרד האוצר?

 רק יועצים מוסמכים רשאים להעניק ייעוץ שאינו תלוי בגוף מסחרי.

2. האם היועץ עובד בשקיפות מלאה?

 יועץ אמיתי פועל בשקיפות מלאה וללא אינטרסים.

3. האם התהליך כולל גם תכנון פרישה וייעוץ פנסיוני?

 חשוב לוודא שהייעוץ לא מסתיים בהשקעות, אלא כולל גם ראייה לטווח הארוך.

4. מה הניסיון יש ליועץ, והאם הוא מתמחה במצב בניתוח מצבים מורכבים?

 יועץ עם ניסיון בבניית תוכניות לעצמאים, משפחות או פורשים – יבין לעומק את הצרכים שלכם.

5. האם אתם מרגישים חיבור אישי ואמון?

 זו אולי השאלה החשובה ביותר. יועץ טוב צריך לגרום לכם להרגיש בנוח לשתף, לשאול ולדעת שהכסף שלכם בידיים טובות.

לסיכום,
ייעוץ פיננסי הוא לא “מאפשר לכם להיות בשליטה על הכסף שלכם. הוא מתאים לכל אדם שרוצה להבין מה יש לו, מה חסר לו, ואיך להגיע לשקט כלכלי אמיתי.

אם אתם רוצים לנהל את העתיד הכלכלי שלכם בביטחון, אני מזמינה אתכם לפגישה אישית – בה נעשה סדר, נאתר הזדמנויות, ונבנה תכנית פיננסית שמרגישה שלכם לגמרי.

בניגוד למה שרבים חושבים, תכנון פרישה הוא לא רק ״כמה אקבל בחודש בעת הפרישה״, אלא איך משאירים יותר כסף נטו בכיס ליום שאחרי.

למעשה, הסכום שיישאר לכם בזמן הפרישה מושפע גם במס שתשלמו. לדוגמה: פטורים, הקלות, פריסות ותיאומי מס שניתנים למי שמסדיר את הדברים נכון לפני הפרישה. המטרה שלי כמתכננת פיננסית, פנסיונית ופרישה  היא להפוך את המורכב לפשוט: לבנות יחד אתכם תוכנית פעולה שמנצלת את כל הזכויות שלכם, בלי הפתעות ובלי לשלם מס מיותר.

למה בכלל יש הטבות מס בפרישה?

זה לא סוד שהמדינה מעודדת חיסכון ארוך טווח. לכן, כשמגיעים לגיל פרישה, החוק מאפשר לקבל שורה של הטבות: פטור על קצבה חודשית, משיכת כספי קצבה פטור ממס, הקלות על פיצויים ומענקים, אפשרויות לפרוס מס לאורך שנים ועוד. התקרות והכללים משתנים מעת לעת, אבל העיקרון קבוע: מי שמתכנן מראש – משלם פחות מס.

מתי להתחיל תכנון פרישה?

הזמן האידיאלי הוא כשנה לפני גיל הפרישה (ולעתים אף קודם אם יש כמה מקורות הכנסה/קופות). שנה מראש מאפשרת לכם:

• לאתר כל הקופות והזכויות ולנקות כפילויות.
• לבצע סימולציות מס על תרחישים שונים (קצבה/הון/שילוב).
• להכין מסמכים, אישורים ותיאומי מס כך שביום הפרישה הכול ׳ירוץ׳.

הטבות המס המרכזיות שכדאי להכיר

1.  פטור על קצבה חודשית (“קצבה מזכה/פטורה”)

לפורשים יש זכות לפטור ממס על הקצבה החודשית או חלק ממנה, לפי נוסחה ותקרות שמתעדכנות. בפועל זה אומר שהקצבה נטו יכולה להיות גבוהה יותר מהמצופה. כדי ליהנות מהפטור, מבצעים הליך של קיבוע זכויות ומסדירים תיאום מס מול הגופים המשלמים.

מה אני עושה בפועל: בוחנת את  הצפי של ההפקדות והמשיכות, מדמה את הקצבה הצפויה, ובונה אסטרטגיה שממקסמת את הפטור לאורך השנים.

•  מענקי פרישה ופיצויים, הון חד-פעמי בלי “לשרוף” מס

בעת סיום עבודה מתקבלים פעמים רבות מענקים/פיצויים. חלקם פטורים עד תקרה, והיתרה עלולה להיות חייבת במס. כאן נכנסות שתי טכניקות:

• פריסת מס – חלוקת המס למספר שנות מס קדימה או אחורה כדי להקטין את שיעור המס בפועל.
• רצף קצבה/רצף פיצויים – דחיית אירוע המס כשמתכננים המשך חיסכון.

מה אני עושה בתהליך התכנון: מחשבת את מסלול המענקים מול הקצבה, בודקת האם עדיף למשוך עכשיו, לפרוס או להשאיר רצף ומגישה את הבקשות והטפסים הנכונים כדי למזער מס.

•  היוון/משיכת הון – מה עדיף: קצבה או סכום חד-פעמי?

בחלק מהמוצרים ניתן לבחור בין קצבה חודשית להיוון (משיכה כסכום). לכל חלופה משמעויות מס שונות.

מה אני עושה בתהליך התכנון: בונה לכם “מפת תזרים” שמאזנת בין הכנסה חודשית קבועה (שקט נפשי) לבין הון נזיל (גמישות), תוך שמירה על הטבות המס המקסימליות.

•  תיאום מס לקצבאות ומקורות הכנסה נוספים

לרבים יש כמה משלמים: קרן פנסיה, ביטוח מנהלים, קופת גמל לקצבה, ולעיתים גם הכנסה מעבודה/שכירות/השקעות. ללא תיאום מס – משלמים לעיתים יותר מהנדרש.

מה אני עושה בתהליך התכנון: מבצעת תיאום מס לקצבאות, מסדרת את סדרי הקדימות והזיכויים, ומוודאת שכל גוף גובה בדיוק את המס הנכון – לא שקל יותר.

•  “תיקון 190” ופתרונות הון בפרישה

למי שמחזיק הון פנוי בגיל מבוגר, קיימים כלים שמאפשרים הפקדה חכמה לקופות גמל בתנאי מס מועדפים, עם גמישות השקעה ותכנון הורשה.

מה אני עושה בתהליך התכנון: בוחנת התאמה לגיל, ליעדים ולנזילות הנדרשת, ובונה מסלול שמחזק את הפנסיה מבלי לוותר על יתרונות המס.

איך השפה האישית שלי באה לידי ביטוי בתהליך

אני מאמינה בליווי אישי “כיסא ליד כיסא”. יחד נבחן את התמונה הכספית המלאה, אסביר לכם על כל מונח וכל טופס, ונבחר פעולות שמרגישות לכם נכונות. חשוב להבין, אין “שבלונה”. לכל משפחה יש מטרות, הרגלים ושקט נפשי משלה  והתכנון חייב לשרת אתכם ולהתאים בדיוק לצרכים שלכם.

כך נראה תהליך תכנון פרישה ממוקד חיסכון במס

מיפוי ואיתור
איסוף כל הקופות, הפיצויים, המענקים והביטוחים (כולל איתור כספים “אבודים”).

סימולציות מס ותרחישים
בניית תרחישים: רק קצבה / קצבה+הון / היוון חלקי; חישוב מס לכל תרחיש.

בחירת אסטרטגיה
קיבוע זכויות, חלוקת ההכנסות בין קצבה להון, פריסת מס/רצף לפי צורך.

ביצוע ותיאום
הכנת הטפסים הרלוונטיים (למשל 161 למעסיק, קיבוע זכויות-טופס 161 ד' , טופס פריסה ותיאום מס), תקשורת  מול הגופים המשלמים ורשות המיסים.

מעקב ועדכונים
בחינת ההשפעה בפועל בשנה הראשונה, התאמות לשינויים בשכר/בהכנסות/במשפחה.

לסיכום,
הטבות המס בפרישה הן כסף שיכול לשרת אתכם בעת הפרישה. תכנון מוקדם, בחירת מבנה הכנסה נכון ותיאום מס חכם עושים את ההבדל בין תשלום מס גבוה לתשלום נמוך.

אני כאן כדי להוביל אתכם יד ביד: להסביר, להחליט יחד, ולהוציא לפועל, כך שבשנים היפות שמחכות לכם, הכסף ישרת אתכם.