Как выбрать инвестиционные треки в пенсионном фонде (купат гемель) и в пенсионной кассе (керен пенсия) и как правильно рисковать?
Купат гемель (пенсионный фонд) и керен пенсия (пенсионная касса) являются главными и наиболее значимыми накопительными инструментами в жизни большинства людей в Израиле. Независимо от того, работаете вы по найму или являетесь самозанятым, именно эти инструменты обеспечат вам стабильный доход и финансовую безопасность в тот день, когда вы перестанете работать.
Способ управления этими накоплениями и, в частности, инвестиционный трек, который вы выберете на протяжении лет, напрямую повлияет на размер вашей будущей пенсии и на качество жизни во время выхода на пенсию. Поэтому так важно понимать различия между треками и сделать разумный выбор.
Важно знать! В последнее десятилетие в мире пенсионных инвестиций появился новый подход, основанный на соответствии инвестиционного трека характеру и личным потребностям каждого вкладчика. Это означает, что не все находятся в одном треке, а есть возможность осознанного выбора в зависимости от возраста, целей и, что самое важное, от уровня риска, который вы готовы принять.
Давайте разберемся по порядку…
Что такое купат гемель и керен пенсия?
Купат гемель и керен пенсия — это долгосрочные накопительные инструменты, призванные обеспечить вам ежемесячную пенсию в пенсионном возрасте. Ими управляют финансовые организации, которые инвестируют ваши средства на рынке капитала — например, в акции, облигации, недвижимость, фонды и многое другое.
На практике наемные работники отчисляют проценты от ежемесячной зарплаты вместе с работодателем, в то время как самозанятые вносят сами фиксированную или переменную сумму по своему усмотрению.
Каждый вкладчик может выбрать по своему усмотрению (конечно, рекомендуется воспользоваться помощью пенсионного/финансового консультанта), в каком инвестиционном треке будут управляться его средства, и это решение, по сути, судьбоносно для долгосрочной перспективы.
Какие инвестиционные треки существуют?
Большинство пенсионных организаций в Израиле сегодня предлагают широкий выбор инвестиционных треков, которые различаются по структуре активов и уровню риска. Давайте познакомимся с основными существующими вариантами.
Общий трек
Наиболее распространенный трек, сочетающий инвестиции в государственные облигации, корпоративные облигации и акции. Он подходит большинству тех, кто ищет баланс между риском и доходностью.
Трек акций
Это трек, в котором высокий процент средств инвестируется в акции. Его цель — достичь высокой доходности в долгосрочной перспективе, но важно знать, что он включает более высокую волатильность. Он подходит молодым вкладчикам или тем, кто готов принять больший риск ради потенциально более высокой прибыли в будущем.
Трек облигаций / солидный
Считается наиболее консервативным треком, в котором большая часть инвестиций осуществляется в государственные облигации. Доходность в нем относительно низкая, но уровень риска очень низкий. Подходит людям пенсионного возраста или вкладчикам, предпочитающим стабильность высоким доходам.
Трек, зависящий от возраста (по умолчанию)
Трек, автоматически адаптирующийся к возрасту вкладчика. По мере роста возраста воздействие акций снижается, и инвестиции становятся более консервативными. Это удобное решение для тех, кто не хочет постоянно следить за рынком капитала.
Подбор трека по уровню риска: ключ к правильному планированию
Важно понимать — не каждому человеку подходит акционный трек, и не каждый будет чувствовать себя комфортно в слишком солидном треке. Мудрость заключается в понимании вашего личного уровня риска — не только с точки зрения возраста, но и характера, семейного положения, дохода и жизненных целей. И только затем можно подобрать точный трек.
При планировании трека я рассматриваю с каждым клиентом следующие параметры:
- Каков временной горизонт до выхода на пенсию?
- Какова готовность переносить падения на рынке капитала?
- Есть ли дополнительные активы или источники дохода?
- Каковы финансовые цели на краткосрочную и долгосрочную перспективу?
Соответственно, я выстраиваю персональную инвестиционную стратегию. Например, молодой вкладчик с длинным инвестиционным горизонтом может позволить себе акционный трек с более высокой волатильностью, в то время как человек, приближающийся к пенсии, предпочтет стабильность и безопасность.
Мой подход к планированию основан на ответственности, а не на инстинкте
За два десятилетия сопровождения клиентов я видела немало вкладчиков, которые выбрали инвестиционный трек только потому, что «им сказали, что это лучше всего». Но то, что подходит одному человеку, не обязательно подходит другому. Выбор инвестиционного трека — это решение, которое воплощает в себе ответственность перед вашим финансовым будущим, поэтому важно, чтобы оно принималось с полным пониманием и прозрачностью.
Правильное управление на протяжении времени
Рынок капитала меняется, наш возраст и потребности меняются. Поэтому рекомендуется проверять треки как минимум раз в год или при значительных изменениях в жизни (например, смена карьеры, переход на самозанятость, получение наследства или покупка недвижимости).
Периодическая проверка гарантирует, что ваши деньги продолжат работать наилучшим образом в соответствии с меняющейся реальностью.
Я приглашаю вас на консультацию 1:1. Вместе рассмотрим ваш текущий трек, разберемся, действительно ли он вам подходит, и выстроим стратегию, которая приведет вас к стабильному, спланированному и безопасному финансовому будущему.