התאמה לרמת הסיכון
קופות הגמל והפנסיה הן אפיקי החיסכון המרכזיים והמשמעותיים ביותר בחיים של רוב האנשים בישראל. בין אם אתם שכירים ובין אם עצמאיים, אלה הכלים שיבטיחו לכם הכנסה יציבה וביטחון כלכלי ביום שבו תפסיקו לעבוד.
הדרך שבה ינוהלו החסכונות הללו, ובפרט מסלול ההשקעה שתבחרו לאורך השנים, תשפיע ישירות על גובה הקצבה ועל איכות החיים שלכם בזמן הפרישה, ולכן חשוב להכיר את המסלולים ולבצע בחירה נבונה.
חשוב לדעת! בעשור האחרון נכנסה גישה חדשה לעולם ההשקעות הפנסיוניות, שהיא למעשה גישה שמבוססת על התאמת מסלול ההשקעה לאופי ולצרכים האישיים של כל חוסך. זאת אומרת שלא כולם נמצאים באותו מסלול, אלא יש אפשרות לבחירה מושכלת לפי גיל, מטרות, והכי חשוב – לפי רמת הסיכון שאתם מעוניינים.
בואו נעשה סדר…
מהן קופות גמל וקרנות פנסיה?
קופות גמל וקרנות פנסיה הן אפיקי חיסכון ארוכי טווח, שנועדו להבטיח לכם קצבה חודשית בגיל פרישה. הן מנוהלות על ידי גופים פיננסיים אשר משקיעים את הכספים שלכם בשוק ההון, לדוגמה במניות, אג"ח, נכסים, קרנות ועוד רבים.
למעשה, החוסכים השכירים מפרישים אחוזים מהשכר החודשי שלהם יחד עם המעסיק, בעוד עצמאיים מפקידים בעצמם סכום קבוע או משתנה לפי רצונם.
כל מי שחוסך יכול לבחור לפי שיקול דעתו (כמובן שמומלץ להיעזר ביועץ פנסיוני/פיננסי) באיזה מסלול השקעה הכספים שלו ינוהלו, וההחלטה הזו היא בעצם גורלית לטווח הארוך.
מהם מסלולי ההשקעה הקיימים?
רוב הגופים הפנסיוניים בישראל מציעים כיום מגוון רחב של מסלולי השקעה, שנבדלים זה מזה בהרכב הנכסים וברמת הסיכון, ולכן כדי להכיר באופן כללי את האפשרויות הקיימות.
- מסלול כללי
המסלול הנפוץ ביותר, המשלב השקעות באג"ח ממשלתיות, אג"ח קונצרניות ומניות. הוא מתאים לרוב למי שמחפש איזון בין סיכון לרווח.
- מסלול מניות
זהו מסלול שבו אחוז גבוה מהכסף מושקע במניות. המטרה שלו להשיג תשואה גבוהה לאורך זמן, אך חשוב לדעת שהוא כולל תנודתיות רבה יותר. הוא מתאים לחוסכים צעירים או למי שמוכן לקחת יותר סיכון לטובת פוטנציאל רווח גבוה יותר בעתיד.
- מסלול אג"ח / סולידי
זהו נחשב למסלול השמרני ביותר, שבו מרבית ההשקעה מתבצעת באג"ח ממשלתיות. התשואה בו נמוכה יחסית, אך רמת הסיכון נמוכה מאוד. מתאים לגילאי פרישה או לחוסכים שמעדיפים ליהנות מיציבות על פני רווחים גבוהים.
- מסלול תלוי גיל (ברירת מחדל)
מסלול שמותאם אוטומטית לגיל החוסך. ככל שהגיל עולה, החשיפה למניות יורדת וההשקעה נעשית שמרנית יותר. זהו פתרון נוח למי שלא רוצה לעקוב אחרי שוק ההון באופן שוטף.
התאמת מסלול לרמת הסיכון: המפתח לתכנון נכון
חשוב לי להבהיר – לא כל אדם מתאים למסלול מנייתי ולא כל אחד ירגיש בטוח במסלול סולידי מדי. החוכמה היא להבין את רמת הסיכון האישית שלכם – לא רק מבחינת גיל, אלא גם אופי, מצב משפחתי, הכנסה ומטרות החיים שלכם. ואז ניתן להתאים את המסלול המדויק.
בעת תכנון המסלול, אני בוחנת עם כל לקוח את הפרמטרים הבאים:
- מהו טווח הזמן עד הפרישה?
- מהי רמת הנכונות לספוג ירידות בשוק ההון?
- האם קיימים נכסים או מקורות הכנסה נוספים?
- מהן המטרות הכלכליות לטווח הקצר והארוך?
בהתאם לכךאני בונה אסטרטגיית השקעה אישית. לדוגמה, חוסך צעיר בעל אופק השקעה ארוך יכול להרשות לעצמו מסלול מנייתי עם תנודתיות גבוהה יותר, בעוד מי שמתקרב לפרישה יעדיף יציבות וביטחון.
גישת התכנון שלי היא מתוך אחריות ולא מתוך אינסטינקט
במהלך שני עשורים בהם אני מלווה לקוחות, ראיתי לא מעט חוסכים שבחרו מסלול השקעה רק כי ״אמרו להם שזה הכי טוב״. אבל מה שמתאים לאדם אחד, לא בהכרח מתאים לאחר. בחירה במסלול השקעה היא החלטה שמגלמת בתוכה אחריות כלפי העתיד הכלכלי שלכם, ולכן חשוב שתיעשה בהבנה מלאה ובשקיפות.
ניהול נכון לאורך זמן
שוק ההון משתנה, הגיל שלנו והצרכים משתנים. ולכן מומלץ לבדוק את המסלולים לפחות אחת לשנה או בעת שינויים משמעותיים בחיים (כמו שינוי קריירה, מעבר לעצמאות, קבלת ירושה או רכישת נכס).
בדיקה תקופתית מבטיחה שהכסף שלכם ימשיך לעבוד בצורה הטובה ביותר בהתאם למציאות המשתנה.אני מזמינה אתכם לפגישה אישית בה נבחן יחד את המסלול הנוכחי שלכם, נבין האם הוא באמת מתאים לכם, ונבנה אסטרטגיה שתוביל אתכם לעתיד כלכלי יציב, מתוכנן ובטוח.