מטרתו של ביטוח אובדן כושר עבודה היא להבטיח שתמשיכו לקבל הכנסה חודשית גם במקרה של מחלה או תאונה שמונעים מכם להמשיך לעבוד. אבל מהו גובה הקצבה בפוליסה? באילו תנאים אפשר להפעיל את הביטוח? ומתי התביעה תידחה? הגיע הזמן להוציא ולאוורר את פוליסת אובדן הכושר שלכם ולוודא שהיא מוכנה לכל תרחיש.
מה קובע ביטוח אובדן כושר עבודה?
אובדן כושר עבודה הוא כיסוי ביטוחי שמבטיח לכם קצבה חודשית במקרה של מחלה או תאונה, וזאת עד לגיל הפרישה או עד שתשובו לעבוד כרגיל.
הקצבה המקסימלית אותה ניתן לקבל מהביטוח היא בגובה 75% מהשכר, גם אם יש לכם מספר פוליסות מקבילות. אך מכיוון שרוב השכירים מכוסים בביטוח זה דרך קרן הפנסיה, חשוב לדעת איך ולמי תינתן הקצבה במקרה הצורך:
בקרנות הפנסיה, כיסויי אובדן הכושר משולמים לפי הגדרה ספציפית הנקראת "עיסוק סביר". מה זה אומר? שכל עוד העבודה שאינכם יכולים לבצע תואמת את ההשכלה, ההכשרה והניסיון התעסוקתי שלכם, יש לכם "קייס".
כדי להבהיר איך זה עובד נשתמש בדוגמה:
רואה חשבון מסוים חלה, ואיננו יכול לעבוד עקב בעיה בריאותית. אך אם הקרן תטען שלמרות מחלתו הוא עדיין יכול לשמש בתפקיד אדמיניסטרטיבי כלשהו, תביעת הביטוח שלו עלולה להידחות.
בנוסף, עובדים שמבוטחים בביטוח אובדן כושר עבודה דרך קרן הפנסיה, מקבלים את הקצבה לפי גובה השכר המבוטח בפנסיה– מה שאומר שבכל עלייה בשכר חובה לעדכן את השכר המבוטח כדי שהכיסוי יהיה מותאם לשכר הנוכחי. ולא תאמינו בכמה מקרים נדהמים המבוטחים לגלות בתביעת אובדן הכושר שלהם שהכיסוי של 75% ממשכורת היסטורית שפעם הרוויחו ומעולם לא עודכנה בשכר המבוטח בפנסיה שלהם..
על מה להסתכל בביטוח אובדן כושר עבודה פרטי?
אם עד כה הצבענו על המאפיינים (והחסרונות) של ביטוחי אובדן כושר בקרן הפנסיה, כעת נעבור להתנחם באפשרויות הרחבות יותר שמציעים ביטוחי אובדן הכושר הפרטיים.
כאן, הסוד הוא באופן שבו מוגדר "אובדן כושר עבודה" בתוך הפוליסה. הגדרה זו תקבע האם תהיו זכאים לקצבה בסופו של דבר, או שהתביעה תידחה.
לביטוחי אובדן הכושר הפרטיים יש שלושה סוגים עיקריים:
- כיסוי בסיסי, שיינתן רק במקרה שלא תוכלו לעבוד בשום עבודה שהיא.
- ביטוח אובדן כושר מקצועי, הניתן כאשר לא ניתן לעבוד במשרה שתואמת את ההשכלה, ההכשרה והניסיון.
ההגדרה תואמת את זו של קרנות הפנסיה (שמאשרות את התביעה לפי מבחן "העיסוק הסביר") אך חברות הביטוח מפרשות אותה באופן רחב הרבה יותר, וכך יצליחו לטעון שרואה החשבון שאיננו יכול לעבוד במקצועו יכול "לסגל לעצמו עיסוק מתאים אחר" ולכן תביעתו נדחית.
- ביטוח אובדן כושר עיסוקי, הניתן כאשר אי אפשר לעבוד בדיוק באותו עיסוק שבו עבדתם לפני המקרה וללא קשר לשאלה האם אתם יכולים לעבוד בעיסוק אחר. במילים אחרות – אם אינכם יכולים להמשיך לעבוד כרופאים, הנדסאים, עצמאיים בתחומכם, הפיצוי יינתן לכם גם אם תיאורטית אפשר לעבוד בתפקיד אחר.
אך גם אם הגדרה זו היא הטובה ביותר, עדיין חשוב לזכור שהכותרת לא קובעת: הנוסח הפנימי של הפוליסה כן. לכן אני נוהגת לבדוק את הפוליסה של לקוחותיי, להבין לעומק את הגדרת מקרה הביטוח ולהבהיר את משמעות הפוליסה והשלכותיה.
הדברים שאני ממליצה לבחון בפוליסת אובדן כושר עבודה
כדי לוודא שיש לכם פוליסה טובה או כדי לשנות/ ליצור אחת טובה יותר, קחו את הפוליסה הקיימת, שבו איתה ובדקו את הדברים הבאים:
- מהי ההגדרה של אובדן כושר עבודה בפוליסה שלכם?
ככל שההגדרה רחבה יותר, דעו שקשה יותר לתבוע.
- מהי תקופת ההמתנה?
ברוב הפוליסות יש תקופת המתנה של 90 ימים. שלושה חודשים ללא הכנסה זה המון! אם זהו המצב גם בפוליסה שלכם, עכשיו הזמן ליצור מעטפת ביטחון שתתמוך בכם במקרה כזה.
- עד לאיזה גיל תקף הכיסוי?
יש פוליסות שמסתיימות בגיל 60 או 65, מה שלא בדיוק מכסה את מי שגיל הפרישה שלהם הוא 67. אם אתם חשופים לפרק זמן, אפילו קצר, ללא כיסוי, דווקא בגילאים שבהם הסיכון גבוה, טפלו בנושא בהקדם.
- האם יש שחרור מפרמיות?
חלק מפוליסות אובדן הכושר ממשיכות להפקיד לפנסיה במקומכם לאורך התקופה, כדי שהחיסכון הפנסיוני שלכם לא ייפגע. זה משמעותי לגיל הפרישה!
- האם הכיסוי מספיק ביחס לשכר הנוכחי?
אם הכיסוי הוא על שכר ישן או על שכר בסיס בלבד, ללא בונוסים, עמלות, שעות נוספות וכו', חשוב לעדכן את גובה הכיסוי.
מה לוודא מול מקום העבודה ובאופן אישי?
שכירים רבים מניחים שהמעסיק שלהם דואג להכל, אך לא תמיד אלו פני הדברים. עליכם לוודא שהמעסיק מפריש את הרכיב הביטוחי לאובד הכושר נוסף על חלק התגמולים, לבדוק מהו גובה השכר שלגביו מתרחשת ההפרשה ולוודא שהכיסוי שלכם ממשיך לפעול גם בהחלפת מקום עבודה.
בבניית תוכנית פיננסית ופנסיונית, ביטוח אובדן הכושר הוא נדבך חשוב שמגן על התוכנית כולה. אם אדם מאבד את הכנסתו, המציאות הפיננסית משתנה ועתידו הפנסיוני מתערפל, רמת החיים כולה תקום ותיפול על פוליסת אובדן הכושר.
לכן אם לא בדקתם אותה בשנים האחרונות, חובה שתעשו זאת, תבחנו היטב את כל הפרמטרים שמופיעים כאן למעלה, תבקשו לעדכן, להוסיף, לשנות, ואפילו במידת הצורך ליצור פוליסה חדשה וטובה יותר שתשמור עליכם.
שאלות ותשובות
האם עצמאים מבוטחים באובדן כושר עבודה?
כן, אך לא באופן אוטומטי. עצמאי שמפקיד לקרן פנסיה מבוטח בפנסיית נכות, אך גובה הכיסוי שלו תלוי בסכום ההפקדה בלבד ולא בהכנסה בפועל. לרוב העצמאים זה לא מספיק, וכדאי לבחון הוספת כיסוי פרטי במקביל.
האם יש ביטוח אובדן כושר עבודה גם בביטוח מנהלים?
כן, ותשמחו לגלות שגם בתנאים טובים במיוחד. ביטוח המנהלים הוא מעין חוזה אישי מול חברת הביטוח, שתנאיו קבועים ולא ניתנים לשינוי חד צדדי. הכיסוי בו לאובדן הכושר לרוב מכיל הגדרה מקצועית טובה וניתן להוסיף לה כיסוי עיסוקי ספציפי. יחד עם זאת, דמי הניהול גבוהים יותר.
מה קורה לביטוח אובדן הכושר בהחלפת מקום עבודה?
בעזיבת מקום עבודה, הכיסוי הביטוחי בקרן הפנסיה נמשך בתנאים מסוימים. אך ברגע שההפקדות נעצרות, הכיסוי עלול לפוג כעבור כמה חודשים. לכן חשוב לוודא שהרצף הביטוחי נשמר ולבדוק מול החברה המבטחת מה קורה בתקופה שבין עבודה אחת לאחרת.
האם כדאי לרכוש ביטוח אובדן כושר עבודה בנוסף לזה שבקרן הפנסיה?
ברוב המקרים כן. הכיסוי בקרן הפנסיה מהווה בסיסי טוב אך הוא לא תמיד מספיק, במיוחד אם ההכנסה גבוהה, אתם עוסקים במקצוע ספציפי או שרכיבי השכר שלכם לא נכללים במלואם בהפרשות הפנסיוניות. ביטוח מטריה שמתגבר או מוסיף לכיסוי הקיים יאפשר לכם לסגור פערים בצורה חכמה ולדעת שאתם מכוסים בכל תרחיש.
