יכול להיות שאתם חוסכים כבר שנים אבל מעולם לא בדקתם אלטרנטיבות משתלמות יותר לחיסכון שלכם? אם כן, אתם לא לבד: הרבה אנשים כלל לא מודעים לאפשרויות בשוק, למכשירי החיסכון שיעבדו טוב יותר עבורם או שפשוט חוששים לבדוק אותן.
ולכן תנו לי חמש דקות מעכשיו, כדי להסביר לכם למה פוליסות חיסכון עשויות להפוך אתכם לעשירים יותר באלפי ואפילו מאות אלפי שקלים בשנה וכיצד לנהל אותן נכון כדי שזה יקרה:
פשוטה, אפקטיבית ונוחה: הכל על פוליסות חיסכון
פוליסת חיסכון (הנקראת גם: פוליסה פיננסית) היא מוצר לחיסכון והשקעה שמנוהל על ידי חברות הביטוח ומפוקח על ידי רשות שוק ההון.
ולמרות ששמה כולל את המילה "פוליסה", זהו איננו ביטוח. גם לא מוצר בעל רכיב ביטוחי. זה אפילו לא קשור לפנסיה או פרישה מעבודה.
זהו מוצר השקעה בשוק ההון דרך חברת הביטוח שמתאים לכל מטרה ולכל טווח זמן, המושקע במסלול לבחירתכם ושצובר תשואות מרשימות למדי. ניתן לעבור בין מסלולים ללא אירוע מס כך שאפשר להתאים את רמת הסיכון לשלב החיים, למשוך את הכסף בכל עת וליהנות מחיסכון ללא תקרת הפקדה כלשהי.
וישנם יתרונות נוספים: כל עוד כספכם נשאר מושקע, הוא ממשיך לצמוח ולתגמל אתכם בעבור הסכום המלא. אם תבקשו למשוך אותו, תוכלו לעשות זאת ללא שום קנסות יציאה. אם דרוש לכם סכום לכל מטרה אך אתם מעוניינים להשאיר את הפוליסה פעילה – גם זו אפשרות: תוכלו לקבל הלוואה של עד 70%-80% מגובה הסכום הצבור בריבית נמוכה בהרבה מזו שתקבלו בבנק.
מדוע לא להמשיך לחסוך בפיקדון הבנקאי הרגיל?
למרות היתרונות המדהימים של פוליסות החיסכון, רבים האנשים שעדיין מעדיפים להישאר עם הפיקדון הבנקאי הוותיק. עבורם, הבנק נחשב למקום הבטוח ביותר לכסף, אלא שהוא לא נהנה מצמיחה אמיתית לטווח ארוך וגם כרוך באירועי מס במעבר בין פיקדונות ובקנסות על יציאה מוקדמת.
בפועל, הריביות הנמוכות בפיקדון בנקאי, אינן גורמות לכסף שלכם "לעשות עוד כסף" ובכך משאירות אותו לאורך שנים כמעט אותו הדבר, כשהוא תלוי בסכומי ההפקדות כמעט לחלוטין.
תנו לי להמחיש לכם איך זה קורה בפועל:
אם פתחתי פיקדון למשך חמש שנים, שהפקדתי אליו מידי שנה 5,000 ₪
והריבית הנוכחית על פיקדונות בנקאיים עומדת על 3.5% בלבד,
הרי שבסוף התקופה ימתינו לרשותי 5,938 ₪, דהיינו רווח של 938 ₪ בסך הכל – לפני מס!
האם עדיין מדובר במהלך משתלם?
התשובה כמובן היא לא. ובנסיבות האלה, הפיקדון הבנקאי איננו נחשב למוצר חיסכון מומלץ ולכן אני תמיד ממליצה ללקוחותיי על אלטרנטיבות יעילות בהרבה, כאשר פוליסות החיסכון בראשן.
המסלולים העיקריים בפוליסות החיסכון
פוליסות החיסכון שמושקעות בשוק ההון, מייצרות תשואה לפי ביצועי המסלול הנבחר. הן מושקעות בנכסים שונים כמו נדל"ן מניב, תשתיות או אשראי חוץ בנקאי ולכן עשויות להגדיל משמעותית את התשואה, כאשר מס רווחי ההון (25%) משולם רק בעת המשיכה, כך שנוצרת דחיית מס משמעותית ביותר לאורך השנים.
באילו מסלולים ניתן לבחור?
מסלול סולידי – עם חשיפה גבוהה לאג"ח והתאמה למי שמעדיפים יציבות ומינימום תנודתיות.
מסלול כללי – המשלב בין אג"ח ומניות ונחשב לאטרקטיבי בקרב מי שמחפשים איזון.
מסלול מנייתי – עם חשיפה גבוהה לשוק המניות, מותאם לטווח ארוך ולנכונים לתנודתיות בדרך לתשואה גבוהה.
מסלול מחקה מדד – השקעה פסיבית שעוקבת אחר המדדים המובילים ונהנית מדמי ניהול יחסית נמוכים.
רגע לפני שעוברים, מה עוד צריך לדעת על פוליסות חיסכון?
- בניגוד לקופות גמל למשל, בהפקדה לפוליסות החיסכון לא קיימת הטבת מס.
- מעבר בין חברות ביטוח נחשב לאירוע מס. ניתן לעבור בין מסלולים בתוך אותה חברת ביטוח ללא מס, אך במעבר מחברה אחת לאחרת יחייב אתכם בתשלום מס על הרווחים. לכן כדאי לבחור חברה מנהלת טובה מלכתחילה.
- פוליסת החיסכון לא כוללת ניהול אישי של התיק. היא מנוהלת במסלולים קבועים מראש וללא תמהיל. לכן אם חשובה לכם השליטה המלאה בהשקעות, עלינו לשקול מוצר חלופי.
- ניתן ואף כדאי להתמקח על דמי הניהול. גובה דמי הניהול נע בין 0.7%-1.25% מהצבירה בשנה, בכפוף לסכום ולחברה המנהלת. סכומים גדולים יותר, יגדילו את כוח המיקוח שלכם. כאן חשוב לציין שגם הפרש של 0.3% בדמי הניהול לאורך 20 שנים יכול להסתכם בעשרות אלפי שקלים בסופו של דבר.
- התשואה אינה מובטחת. פוליסות החיסכון מושקעות בשוק ההון ולכן הן חשופות לתנודתיות. המשמעות היא שזהו אפיק חיסכון שלא מתאים לטווח הקצר ברוב המקרים, אלא אם הוא מתנהל במסלולים סולידיים בלבד.
הגיע הזמן שתהיה לכם פוליסת חיסכון מעולה
אם אתם מסתכלים אל העתיד ורואים בו סכומים נדיבים, את היכולת לאפשר לעצמכם ולמשפחה שלכם הכל מבלי שהכסף יגביל אתכם, פוליסות חיסכון הן נקודה טובה להתחיל ממנה. הן מתאימות לחוסכים לטווח בינוני עד ארוך, לא דורשות מכם ניהול עצמי ומעניקות לכם גמישות בהתאם לגיל, למצב האישי ולתנאי השוק ונהנות מתשואה של עשרות אחוזים בשנה, ברובם הגדול של המסלולים.
אם חשוב לכם להתחיל לתכנן את עתידכם הפיננסי, להבין מהם המסלולים הנכונים ביותר עבורכם, מהו פוטנציאל החיסכון שתגיעו אליו וכיצד להתנהל בדרך לסכום הנכסף בסיום, שווה שניפגש ונבנה תוכנית מפורטת שתעזור לזה לקרות. צרו איתי קשר ונתחיל כבר עכשיו.
שאלות ותשובות
חסכתי גם בפוליסת חיסכון וגם בקופת גמל להשקעה. ממי למשוך קודם?
מכיוון ששניהם מוצרי חיסכון נזילים המנוהלים בשוק ההון, אנשים רבים מתלבטים באיזה מוצר להשתמש קודם.
קופת הגמל להשקעה מוגבלת להפקדה שנתית של כ-83,000 ₪. מי שבוחר להמיר אותה לקצבה מגיל 60 נהנה מפטור מלא ממס.
פוליסת החיסכון איננה מוגבלת בתקרה אך לא ניתן להמירה לקצבה פטורה ממס. לכן במקרה שיש לכם את שניהם, מומלץ קודם למצות את קופת הגמל להשקעה ולאחר מכן את פוליסת החיסכון.
האם כדאי לחסוך בפוליסת חיסכון לילדים?
בהחלט. זוהי אחת הדרכים הפופולריות והכדאיות לחסוך עבור הילדים, הודות לגמישות שלה, חוסר תקרה בהפקדות (ניתן להפקיד גם סכומים קטנים) וחוסר המגבלה במועד המשיכה. הבוחרים במסלול מנייתי לטווח ארוך, אפילו יאפשרו לכסף לצמוח משמעותית עד גיל 18.
מה קורה אם החברה המנהלת את הפוליסה נקלעת לקשיים?
פוליסות חיסכון מפוקחות על ידי רשות שוק ההון ומנוהלות בנאמנות – כלומר הכסף מוחזק בנפרד מנכסי החברה ואינו חלק מהמאזן שלה. לכן גם במקרה של קשיים בחברה המנהלת, הכספים שנחסכו בפוליסה מוגנים ואינם נפגעים.
תוך כמה זמן מקבלים את הכסף הצבור בפוליסה אחרי בקשת המשיכה?
בדרך כלל במשיכת הכספים בפוליסת החיסכון הפעולה תתבצע תוך כשבוע אחד. זוהי לא משיכה מיידית בדומה למשיכה מהעו"ש, אך מדובר יחסית בזמן קצר ואפקטיבי.
